《中国经营报》记者了解到，近期多家银行信用卡中心陆续发布信用卡溢缴款管理公告，表示为防范电信诈骗、洗钱等非法交易，加强对信用卡溢缴款使用、他人代还款等方面管理。对涉嫌异常的持卡人账户，将动态采取调降额度、止付账户等措施。
业内人士表示，信用卡溢缴款管控是针对近年来洗钱途径转移至信用卡领域现象的对策，是反洗钱工作的及时完善、查缺补漏。目前，公安部牵头打击洗钱犯罪力度不减，各个银行信用卡中心均在配合行动，强化溢缴款等情况的监控管理。从银行角度看，应完善监控模型的使用，及时发现、提交洗钱线索；从客户角度看，应杜绝出租出借信用卡、套现养卡的行为。
反洗钱“堵漏洞”
近期，某股份银行信用卡中心公告，为加强信用卡用卡管理，保障用卡安全及权益，防范信用卡被用于电信诈骗、洗钱等非法交易，将加强对信用卡溢缴款使用、他人代还款和境外交易的管理。
根据该行公告，一是请使用本人账户按账单金额或透支金额还款，避免将大额资金存入信用卡账户，引发超额还款产生溢缴款进而可能影响信用卡的正常使用。二是信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，须保证交易真实、合规和合法。不得将信用卡出租、出借、出售或以其他方式交由他人使用；不得利用我行信用卡接受他人名下来源不明资金以及通过虚假交易、溢缴款领回、取现等方式转移本人信用卡内来源不明资金；不得将信用卡用于电信诈骗、洗钱、境外投资等非法交易或非个人日常消费用途。
在处理措施上，该股份行表示，对涉嫌异常的持卡人账户，视风险情况动态采取警示提醒、限制交易、调降额度、止付账户等管理措施。
记者注意到，近三个月内，有多家银行陆续表示将根据账户风险程度从溢缴款存入及非客户本人还款方面采取管控措施，并结合监管要求及风险形势进行动态调整。
中国银行（601988.SH）研究院研究员吴丹告诉记者，溢缴款是信用卡多缴纳的还款金，是区别于在储蓄卡中存款的重要特征。溢缴款看似是持卡人的无息存款，实际上存在诸多风险隐患，由于溢缴款有增加信用卡可用额度的特征，因此易存在额外透支信用卡额度的风险，甚至存在他人滥用溢缴款权益进行地下洗钱、金融诈骗等风险。更重要的是，从银行资产负债管理来看，存在储蓄卡中的存款属于银行负债管理条线，而持卡人使用信用卡额度本质上是借用银行款项，本质上属于银行资产。而信用卡溢缴款的存在会增加银行资产负债管理难度，尤其增加银行识别非法转账交易的难度。
北京地区某银行人士向记者表示，目前整体看，信用卡溢缴款管控已开始一段时间，但各家机构节奏或有区别。此轮管控主要原因有以下几点：一是洗钱途径发生变化。过去犯罪分子多使用借记卡倒账、洗钱，但随着借记卡管理趋严，犯罪分子开始转移至信用卡操作。二是反洗钱力度加大。在公安部牵头打击反洗钱犯罪过程中，各个银行信用卡中心均在配合行动，强化溢缴款情况的监控管理。三是洗钱过程或掺杂他人代还款、境外交易等，这两项行为均需加强管理。
该银行人士告诉记者，信用卡溢缴款管控主要是大额资金进出管理，信用卡溢缴款没有利息，所以正常情况下，客户不会将大额现金放在信用卡中。
西北地区某银行人士告诉记者，为防范信用卡被利用于电信网络诈骗、洗钱等违法犯罪活动，股票配资查询该行采取了两方面措施：一是对于信用卡账户存入和领回溢缴款设定限额，限额标准结合监管要求及风险情况；二是为避免个人信用卡出现出租、出借等风险，银行对信用卡异常交易和异常还款行为，会采取包括但不限于额度调减、限制交易、止付、提前终止分期计划等措施。
溢缴款风控模型搭建
上述北京地区银行人士告诉记者，近年来，银行强化了反洗钱工作，有能力的银行纷纷建立大模型，使用监控工具实时对异常资金流动进行管理，溢缴款即其中一项工作，金融机构反洗钱能力整体提高。
国家知识产权局公告显示，2023年12月某国有银行申请了一项名为“基于信用卡信息大数据分析的溢缴款风险监控方法及装置”。专利摘要显示，本发明公开了一种基于信用卡信息大数据分析的溢缴款风险监控方法及装置，涉及大数据技术领域，其中该方法包括：获取待监控用户的信用卡账户交易数据；根据该信用卡账户交易数据及预先建立的信用卡溢缴款风险监控模型，得到待监控用户的信用卡溢缴款风险监控结果。
上述专利涉及监控模型为：对信用卡溢缴款风险场景进行分析，从溢缴款风险场景的分析结果中提取可疑特征，从可疑特征中抽取出可量化的风险指标，将可量化的风险指标通过逻辑关系组合形成的模型，及时预警，该发明可以基于信用卡信息大数据分析精确地对溢缴款风险进行监控。
东北地区某银行人士表示，从风控模型看，一方面，应加强信用卡的溢缴款额度监测，另一方面，风险模型应更深入地对信用卡授信额度使用情况、累计消费交易监控，要注意一些指标的设定，例如转入转出金额相同或相近、转入资金超过信用卡额度达到一定比例等，从而设定科学的监测模型，发现异常后及时采取管控措施，与信用卡客户沟通确认情况，及时向公安机关提交线索。
信用卡专家董峥告诉记者，信用卡溢缴款管控重点是反洗钱。目前，电信诈骗洗钱的方式正逐步转移到信用卡，即是将大额款项转移至信用卡后套现使用。信用卡溢缴款管控的难点在于规则的制定：一方面，根据资产实力，每位用户的溢缴款额度大小定位不同，一刀切容易引发客户不满；另一方面，信用卡溢缴款管控涉及他人还款实际也较难分辨，例如，家属帮助代还信用卡欠款的认定。所以，如何在做好反洗钱工作的前提下，力争让溢缴款方面的管控人性化、区别化，是银行需要思考的课题。
吴丹告诉记者，随着新兴信息技术应用普及，类似利用信用卡溢缴款方式进行诈骗或洗钱的新型手段复杂度升级，加大了金融机构与监管部门对相关风险的识别和处置难度。对银行机构来说，加强信用卡溢缴款管理是必要之举，对客户权益保护和银行风险防范都有重要意义。银行应加强交易监控，或对持卡人增加信用审查方式及时管控溢缴款风险，同时加强对信用卡持卡人相关知识的普及和宣传教育，鼓励信用卡持卡人合理规范使用信用卡，这也可以降低银行对溢缴款风险的排查难度。
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